Interopérabilité - la clé de la construction d’économies digitales inclusives

Voici Espoir - un vendeur ambulant sénégalais - qui aimerait être payé par ses clients en monnaie électronique. Cependant, pour permettre à ses clients d’effectuer un paiement numériquement, il doit actuellement ouvrir autant de comptes qu’il y a de fournisseurs de services financiers numériques sur le marché (12 actuellement) . C’est parce que les fournisseurs de monnaie électronique ne sont pas encore interopérables.

L’essor des nouvelles technologies a attiré une pléiade de nouveaux acteurs (émetteurs de monnaie électronique, agrégateurs de paiement et fintechs) et donné lieu à des produits et méthodes de paiement diverses (monnaie électronique, réseaux d’agents, services bancaires en ligne). Cela n’a pas toujours été une bonne chose. Comme chaque fournisseur opère en "vase clos," les clients sont incapables de faire des opérations avec les clients d’autres fournisseurs. Et ce n’est pas tout, il y a un risque de phagocytage du marché par les grands fournisseurs au détriment de plus petits. Cela pourrait augmenter le prix des services, en réduire la qualité et limiter la croissance des services financiers. 

Sans services financiers numériques interopérables en Afrique de l’Ouest, l’objectif d’atteindre un taux d’inclusion financière de 75 % sera difficile à atteindre. Pour cette raison, en 2017, la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) s’est engagée à mettre en place une plate-forme de paiement interopérable pour tous les prestataires de services financiers des huit pays de la région. Le système permettra des transactions financières entre tous les types de comptes (banques, microfinance, opérateurs de réseaux mobiles et autres émetteurs de monnaie électronique), et est destiné à inclure tous les canaux de paiement tels que les cartes, le téléphone portable, Internet, les distributeurs automatiques de billets, et les points de vente. 

Les avantages de l’interopérabilité des services financiers numériques sont multiples, allant de la dynamisation de la concurrence, à la réduction des obstacles à l’entrée et à la stimulation de l’innovation et la diversification de la gamme de produits. L’interopérabilité conduit à une meilleure performance pour les institutions financières et une plus grande liberté dans l’utilisation des services pour l’utilisation final. Du côté de la BCEAO, l’interopérabilité permet de mieux contrôler les risques et de contribuer à une supervision plus efficace du système de paiement.

Cela étant dit, l’interopérabilité est un puzzle complexe et multidimensionnel, c’est pourquoi les exemples de mise en œuvre réussie dans le secteur de l’inclusion financière sont rares. Mais l’engagement de la BCEAO à y parvenir pousse toute l’industrie à prendre le pas.

Appropriation vs Participation

Le niveau d’interopérabilité envisagé par la BCEAO est un effort sans précédent en raison de son ampleur et de sa portée régionale. Nulle part ailleurs dans le monde un tel projet - réunissant 800 institutions dans huit pays pour couvrir un marché cible de 120 millions d’habitants - n’a vu le jour. L’absence de précédents implique souvent de l’innovation, mais aussi, potentiellement, des risques. L’équipe de la BCEAO a donc commencé le projet avec enthousiasme et prudence. 

Après une phase de consultation initiale, la BCEAO a rapidement compris qu’elle ne pourrait avancer seule, les réticences étant nombreuses. Certains craignaient une perte de leur avantage compétitif, quand d’autres contemplaient l’immense effort à fournir pour mettre leurs équipes et systèmes au pas du système interopérable.

L’expérience de l’interopérabilité au niveau national démontre qu’elle ne peut être possible sans l’implication, l'adhésion et l’appropriation du projet par toutes les parties prenantes, en particulier les prestataires de services financiers eux-mêmes.

En vue de la mise en place d’une approche véritablement participative, la BCEAO a fait appel à Deloitte, PWC et PHB. Alors que PWC a évalué le marché des services financiers numériques et la capacité de GIM UEMOA à gérer le système, Deloitte a géré un ensemble de groupes de travail thématiques. PHB a pour sa part conçu et facilité le volet formation.

Le support catalyseur de PHB: Renforcer les capacités de contribution et la volonté de mise en œuvre

Fort de notre expérience dans le domaines de l’éducation des adultes et de la gestion du changement, notre équipe a conçu et facilité une série d’ateliers nationaux très interactifs dans les 8 pays de la zone, regroupant un total de 650 représentants de l’écosystème des services financiers. 

Les ateliers ont permis une compréhension de base des principes d'interopérabilité entre le large éventail de parties prenantes, renforçant ainsi leur capacité à contribuer à l'établissement des règles d'un système de paiement interopérable. Grâce aux ateliers, PHB a contribué à transformer «le projet de la Banque centrale» en un projet de toutes les parties prenantes, à mener conjointement.

S'appuyant sur le travail accompli ensemble dans les ateliers, l'équipe PHB a rédigé la stratégie de déploiement sur trois ans du système de paiement interopérable et co-animé un atelier de consultation régional pour valider le plan. 

Travailler ensemble pour maximiser l’impact

PHB, en utilisant des techniques de consultation, de gestion du changement et de formation des adultes a favorisé un sentiment d'appropriation du projet par les parties prenantes. Le rôle unificateur de la BCEAO a inspiré un climat de collaboration dans lequel toutes les parties ont senti qu’elles pouvaient contribuer à la création du système, augmentant ainsi les chances de succès du projet. 

Our know-how, rigour and ability to adapt have made PHB a partner of choice for BCEAO, but also the financial institutions and governments of the region.  Financial institutions shared that PHB’s training had the merit of clarifying the interoperability mechanisms and allowed each actor represented to position itself to play its part,” pointing out that our “participatory approach has paid off.”

En fin de compte, les partenariats et les modèles commerciaux qui émergeront profiteront à des gens comme Espoir et à ses clients à Dakar. Avec la première phase en cours, le lancement initial de la plateforme en Afrique de l'Ouest est prévu à l'automne 2020, avec un déploiement complet et atteignant 90 millions de personnes d'ici 2022.